# 银行业务常识 **基于王梓萌老师讲义 - 2022.08.01** **来源：真实PDF提取内容** --- ## **商业银行业务** ### **商业银行的含义** 商业银行是**以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要目标，经营货币的金融企业**。 #### **特点解析** - **商业性**：以赚钱为目的，区别于普通企业的是经营的都是钱 - **主要业务**：存贷款业务、转账结算业务 - **经营对象**：货币资金 --- ## **商业银行三大业务体系** ### **一、负债业务（钱从哪来）** 负债业务是商业银行**形成资金来源的业务**，是资产业务和中间业务的重要基础。 #### **（一）存款业务** ##### **核心特点** - 存款是银行对存款人的**负债** - 是银行**最主要的资金来源**（约占70%） - 是商业银行**最主要的负债业务**和**基础业务** - 属于**被动负债**（客户主动存款，银行被动接受） ##### **存款分类** 1. **按币种分类** - **人民币存款**：个人存款、单位存款、同业存款 - **外币存款**：如美元存款 ##### **经营理念** "**存款第一，效益第一**" - 存款第一：存款业务是基础业务 - 效益第一：银行以营利为目的 #### **（二）非存款业务（借款业务）** 银行主动借款的方式： 1. **同业拆借** - 金融机构间短期借贷行为 - 期限最长不超过一年 - 满足临时性资金需求 2. **向央行借款** - **再贷款**：银行向央行申请贷款 - **再贴现**：银行将未到期票据提前卖给央行 3. **证券回购** - 短期融资方式，主要对象是政府债券 - 先卖出有价证券，约定时间后买回 4. **发行金融债券** - 中期融资方式，成本较高 - 包括小微企业金融债、绿色金融债等 5. **从国际金融市场借款** --- ### **二、资产业务（钱到哪去）** 资产业务是商业银行**对资金加以运用的业务**，是银行**获取收益的主要途径**。 #### **（一）贷款业务** ##### **地位重要性** - 是银行**最主要的资产** - 是银行**最主要的资金运用** - 是银行**利润的主要来源**（约占资产业务的2/3） ##### **业务内容** 向借款人提供货币资金，按约定利率和期限还本付息 #### **（二）证券投资业务** ##### **定义** 商业银行以资金持有各种有价证券的活动 ##### **监管限制** 根据《商业银行法》规定，我国商业银行**不得**： - 从事境内**信托**和**股票**业务 - 向**非自用不动产**投资 - 向**非银行金融机构和企业**投资 ##### **投资对象** 主要投资**政府债券**和**央行、政策性银行**发行的债券 ##### **投资目标** 1. **获取收益**：实现盈利目标 2. **管理风险**：分散投资，降低单一风险 3. **提高流动性**：短期证券便于变现 #### **（三）现金资产业务** ##### **组成部分** 1. **库存现金**：银行金库中的现金 2. **在央行的存款**：存款准备金 - **法定存款准备金**：必须上缴给央行的资金 - **超额存款准备金**：银行自愿多存的资金 3. **存放同业**：在其他银行的存款 4. **托收中的现金**：在途资金，支票结算过程中未到账资金 ##### **形象比喻** - 库存现金：自己兜里的钱 - 在央行存款：存在"妈妈"那里的钱 - 存放同业：存在"兄弟"那里的钱 - 托收中现金：借给别人还在路上的钱 --- ### **三、中间业务（无风险业务）** 银行**不需动用自己资金**，仅以**中介人身份**代客户办理各种委托事项，从中收取手续费。 #### **主要类型** ##### **1. 支付结算业务** - **票据结算**：支票、汇票等 - **汇款业务**：转账汇款服务 ##### **2. 代理业务** - **代收代付**：代发工资、代收水电费 - **代理销售**：代理保险、基金产品 ##### **3. 托管业务** - **资产托管**：代管基金资产等 - **代保管**：保险箱出租服务 ##### **4. 咨询顾问业务** 提供财务投融资等各项咨询服务 ##### **5. 银行卡业务** - **借记卡**：不能透支，有多少花多少 - **贷记卡**：信用卡，可透支消费 --- ## **中央银行业务** ### **央行的性质** 中央银行在一国金融体系中居于**核心地位**，是承担管理一国金融事业、调控宏观经济运行的**国家机关**，是经营金融业务的**特殊金融机构**。 #### **特点** - 被称为"央妈"，其他金融机构围绕它运转 - 是国务院组成部分，**不以营利为目的** - 不对个人和企业办理业务，主要服务银行和政府 --- ## **央行的职能（重点）** ### **一、发行的银行** 中央银行**垄断了货币发行权**，只有央行能发行货币。 ### **二、银行的银行** #### **1. 集中保管存款准备金** - 保管商业银行上缴的法定和超额存款准备金 - 防止银行无钱给客户提取 #### **2. 充当最后贷款人** - 当商业银行资金极度困难时，央行提供救急资金 - 是银行的"救命稻草" #### **3. 充当全国票据清算中心** - 处理银行间票据往来 - 简化清算程序，提高效率 ### **三、政府的银行（国家的银行）** #### **1. 代理国库（经理国库）** 央行是政府的"钱袋子"，政府收支都通过央行账户 #### **2. 代理国家债券发行** 政府不能自己发行债券，委托央行代为发行 #### **3. 为政府提供信用** **注意**：《中国人民银行法》规定，央行**不能向政府提供贷款**（防止通胀） #### **4. 充当政府金融代理人** - 保管国家黄金外汇储备 - 制定和执行货币政策 - 代表政府参加国际金融活动 - 对金融业实施监管 --- ## **央行业务分类** ### **一、资产业务** 1. **再贴现、再贷款业务**：向银行提供资金 2. **证券买卖业务**：调节货币供应量 3. **黄金、外汇储备业务**：国际储备管理 ### **二、负债业务** 1. **货币发行业务**（最主要）：投放现金到流通领域 2. **集中存款准备金**：银行上缴的准备金 3. **代理国库业务**：政府资金管理 4. **发行央行债券**：调节流动性工具 5. **其他负债业务**：国际借款等 ### **三、中间业务** 组织票据交换和清算，办理异地资金转移等。 --- ## **考试重点总结** ### **商业银行要点** 1. **三大业务**：负债（钱从哪来）、资产（钱到哪去）、中间（无风险） 2. **存款业务**是最主要负债业务和基础业务 3. **贷款业务**是最主要资产和利润来源 4. **中间业务**不动用自有资金，无风险 5. **证券投资限制**：不得投资股票、信托、非自用不动产 ### **央行要点** 1. **三大职能**：发行的银行、银行的银行、政府的银行 2. **不以营利为目的**，服务于国家金融稳定 3. **货币发行**是最主要负债业务 4. **不能向政府提供贷款** 5. **再贷款和再贴现**是向银行提供资金的两种方式 ### **易错提醒** - 央行**不是**企业的银行，是政府的银行 - 存款业务是**被动负债**，借款业务是主动负债 - 证券投资的三个目标：获取收益、管理风险、提高流动性 - 中间业务又称**无风险业务**，因为不动用银行自有资金 ### **记忆口诀** - 央行职能："发银政"（发行的银行、银行的银行、政府的银行） - 现金资产："库央同途"（库存现金、央行存款、同业存放、在途资金） - 商业银行："营利为主，经营货币" --- *注：本知识点基于王梓萌老师讲义讲义整理，结合实际PDF内容和公考要求编写。*