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# 银行业务常识
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**基于王梓萌老师讲义 - 2022.08.01**
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**来源：真实PDF提取内容**
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## **商业银行业务**
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### **商业银行的含义**
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商业银行是**以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要目标，经营货币的金融企业**。
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#### **特点解析**
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- **商业性**：以赚钱为目的，区别于普通企业的是经营的都是钱
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- **主要业务**：存贷款业务、转账结算业务
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- **经营对象**：货币资金
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## **商业银行三大业务体系**
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### **一、负债业务（钱从哪来）**
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负债业务是商业银行**形成资金来源的业务**，是资产业务和中间业务的重要基础。
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#### **（一）存款业务**
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##### **核心特点**
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- 存款是银行对存款人的**负债**
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- 是银行**最主要的资金来源**（约占70%）
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- 是商业银行**最主要的负债业务**和**基础业务**
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- 属于**被动负债**（客户主动存款，银行被动接受）
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##### **存款分类**
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1. **按币种分类**
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- **人民币存款**：个人存款、单位存款、同业存款
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- **外币存款**：如美元存款
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##### **经营理念**
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"**存款第一，效益第一**"
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- 存款第一：存款业务是基础业务
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- 效益第一：银行以营利为目的
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#### **（二）非存款业务（借款业务）**
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银行主动借款的方式：
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1. **同业拆借**
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- 金融机构间短期借贷行为
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- 期限最长不超过一年
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- 满足临时性资金需求
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2. **向央行借款**
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- **再贷款**：银行向央行申请贷款
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- **再贴现**：银行将未到期票据提前卖给央行
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3. **证券回购**
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- 短期融资方式，主要对象是政府债券
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- 先卖出有价证券，约定时间后买回
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4. **发行金融债券**
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- 中期融资方式，成本较高
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- 包括小微企业金融债、绿色金融债等
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5. **从国际金融市场借款**
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### **二、资产业务（钱到哪去）**
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资产业务是商业银行**对资金加以运用的业务**，是银行**获取收益的主要途径**。
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#### **（一）贷款业务**
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##### **地位重要性**
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- 是银行**最主要的资产**
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- 是银行**最主要的资金运用**
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- 是银行**利润的主要来源**（约占资产业务的2/3）
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##### **业务内容**
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向借款人提供货币资金，按约定利率和期限还本付息
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#### **（二）证券投资业务**
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##### **定义**
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商业银行以资金持有各种有价证券的活动
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##### **监管限制**
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根据《商业银行法》规定，我国商业银行**不得**：
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- 从事境内**信托**和**股票**业务
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- 向**非自用不动产**投资
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- 向**非银行金融机构和企业**投资
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##### **投资对象**
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主要投资**政府债券**和**央行、政策性银行**发行的债券
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##### **投资目标**
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1. **获取收益**：实现盈利目标
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2. **管理风险**：分散投资，降低单一风险
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3. **提高流动性**：短期证券便于变现
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#### **（三）现金资产业务**
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##### **组成部分**
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1. **库存现金**：银行金库中的现金
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2. **在央行的存款**：存款准备金
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- **法定存款准备金**：必须上缴给央行的资金
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- **超额存款准备金**：银行自愿多存的资金
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3. **存放同业**：在其他银行的存款
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4. **托收中的现金**：在途资金，支票结算过程中未到账资金
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##### **形象比喻**
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- 库存现金：自己兜里的钱
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- 在央行存款：存在"妈妈"那里的钱
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- 存放同业：存在"兄弟"那里的钱
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- 托收中现金：借给别人还在路上的钱
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### **三、中间业务（无风险业务）**
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银行**不需动用自己资金**，仅以**中介人身份**代客户办理各种委托事项，从中收取手续费。
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#### **主要类型**
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##### **1. 支付结算业务**
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- **票据结算**：支票、汇票等
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- **汇款业务**：转账汇款服务
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##### **2. 代理业务**
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- **代收代付**：代发工资、代收水电费
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- **代理销售**：代理保险、基金产品
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##### **3. 托管业务**
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- **资产托管**：代管基金资产等
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- **代保管**：保险箱出租服务
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##### **4. 咨询顾问业务**
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提供财务投融资等各项咨询服务
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##### **5. 银行卡业务**
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- **借记卡**：不能透支，有多少花多少
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- **贷记卡**：信用卡，可透支消费
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## **中央银行业务**
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### **央行的性质**
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中央银行在一国金融体系中居于**核心地位**，是承担管理一国金融事业、调控宏观经济运行的**国家机关**，是经营金融业务的**特殊金融机构**。
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#### **特点**
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- 被称为"央妈"，其他金融机构围绕它运转
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- 是国务院组成部分，**不以营利为目的**
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- 不对个人和企业办理业务，主要服务银行和政府
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## **央行的职能（重点）**
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### **一、发行的银行**
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中央银行**垄断了货币发行权**，只有央行能发行货币。
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### **二、银行的银行**
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#### **1. 集中保管存款准备金**
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- 保管商业银行上缴的法定和超额存款准备金
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- 防止银行无钱给客户提取
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#### **2. 充当最后贷款人**
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- 当商业银行资金极度困难时，央行提供救急资金
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- 是银行的"救命稻草"
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#### **3. 充当全国票据清算中心**
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- 处理银行间票据往来
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- 简化清算程序，提高效率
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### **三、政府的银行（国家的银行）**
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#### **1. 代理国库（经理国库）**
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央行是政府的"钱袋子"，政府收支都通过央行账户
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#### **2. 代理国家债券发行**
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政府不能自己发行债券，委托央行代为发行
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#### **3. 为政府提供信用**
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**注意**：《中国人民银行法》规定，央行**不能向政府提供贷款**（防止通胀）
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#### **4. 充当政府金融代理人**
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- 保管国家黄金外汇储备
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- 制定和执行货币政策
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- 代表政府参加国际金融活动
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- 对金融业实施监管
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## **央行业务分类**
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### **一、资产业务**
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1. **再贴现、再贷款业务**：向银行提供资金
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2. **证券买卖业务**：调节货币供应量
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3. **黄金、外汇储备业务**：国际储备管理
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### **二、负债业务**
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1. **货币发行业务**（最主要）：投放现金到流通领域
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2. **集中存款准备金**：银行上缴的准备金
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3. **代理国库业务**：政府资金管理
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4. **发行央行债券**：调节流动性工具
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5. **其他负债业务**：国际借款等
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### **三、中间业务**
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组织票据交换和清算，办理异地资金转移等。
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## **考试重点总结**
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### **商业银行要点**
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1. **三大业务**：负债（钱从哪来）、资产（钱到哪去）、中间（无风险）
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2. **存款业务**是最主要负债业务和基础业务
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3. **贷款业务**是最主要资产和利润来源
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4. **中间业务**不动用自有资金，无风险
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5. **证券投资限制**：不得投资股票、信托、非自用不动产
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### **央行要点**
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1. **三大职能**：发行的银行、银行的银行、政府的银行
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2. **不以营利为目的**，服务于国家金融稳定
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3. **货币发行**是最主要负债业务
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4. **不能向政府提供贷款**
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5. **再贷款和再贴现**是向银行提供资金的两种方式
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### **易错提醒**
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- 央行**不是**企业的银行，是政府的银行
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- 存款业务是**被动负债**，借款业务是主动负债
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- 证券投资的三个目标：获取收益、管理风险、提高流动性
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- 中间业务又称**无风险业务**，因为不动用银行自有资金
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### **记忆口诀**
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- 央行职能："发银政"（发行的银行、银行的银行、政府的银行）
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- 现金资产："库央同途"（库存现金、央行存款、同业存放、在途资金）
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- 商业银行："营利为主，经营货币"
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*注：本知识点基于王梓萌老师讲义讲义整理，结合实际PDF内容和公考要求编写。*
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