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银行业务常识
基于王梓萌老师讲义 - 2022.08.01 来源：真实PDF提取内容
商业银行业务
商业银行的含义
商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要目标，经营货币的金融企业。
特点解析
- 商业性：以赚钱为目的，区别于普通企业的是经营的都是钱
- 主要业务：存贷款业务、转账结算业务
- 经营对象：货币资金
商业银行三大业务体系
一、负债业务（钱从哪来）
负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是资产业务和中间业务的重要基础。
（一）存款业务
核心特点
- 存款是银行对存款人的负债
- 是银行最主要的资金来源（约占70%）
- 是商业银行最主要的负债业务和基础业务
- 属于被动负债（客户主动存款，银行被动接受）
存款分类
- 按币种分类
- 人民币存款：个人存款、单位存款、同业存款
- 外币存款：如美元存款
经营理念
"存款第一，效益第一"
- 存款第一：存款业务是基础业务
- 效益第一：银行以营利为目的
（二）非存款业务（借款业务）
银行主动借款的方式：
-
同业拆借
- 金融机构间短期借贷行为
- 期限最长不超过一年
- 满足临时性资金需求
-
向央行借款
- 再贷款：银行向央行申请贷款
- 再贴现：银行将未到期票据提前卖给央行
-
证券回购
- 短期融资方式，主要对象是政府债券
- 先卖出有价证券，约定时间后买回
-
发行金融债券
- 中期融资方式，成本较高
- 包括小微企业金融债、绿色金融债等
-
从国际金融市场借款
二、资产业务（钱到哪去）
资产业务是商业银行对资金加以运用的业务，是银行获取收益的主要途径。
（一）贷款业务
地位重要性
- 是银行最主要的资产
- 是银行最主要的资金运用
- 是银行利润的主要来源（约占资产业务的2/3）
业务内容
向借款人提供货币资金，按约定利率和期限还本付息
（二）证券投资业务
定义
商业银行以资金持有各种有价证券的活动
监管限制
根据《商业银行法》规定，我国商业银行不得：
- 从事境内信托和股票业务
- 向非自用不动产投资
- 向非银行金融机构和企业投资
投资对象
主要投资政府债券和央行、政策性银行发行的债券
投资目标
- 获取收益：实现盈利目标
- 管理风险：分散投资，降低单一风险
- 提高流动性：短期证券便于变现
（三）现金资产业务
组成部分
- 库存现金：银行金库中的现金
- 在央行的存款：存款准备金
- 法定存款准备金：必须上缴给央行的资金
- 超额存款准备金：银行自愿多存的资金
- 存放同业：在其他银行的存款
- 托收中的现金：在途资金，支票结算过程中未到账资金
形象比喻
- 库存现金：自己兜里的钱
- 在央行存款：存在"妈妈"那里的钱
- 存放同业：存在"兄弟"那里的钱
- 托收中现金：借给别人还在路上的钱
三、中间业务（无风险业务）
银行不需动用自己资金，仅以中介人身份代客户办理各种委托事项，从中收取手续费。
主要类型
1. 支付结算业务
- 票据结算：支票、汇票等
- 汇款业务：转账汇款服务
2. 代理业务
- 代收代付：代发工资、代收水电费
- 代理销售：代理保险、基金产品
3. 托管业务
- 资产托管：代管基金资产等
- 代保管：保险箱出租服务
4. 咨询顾问业务
提供财务投融资等各项咨询服务
5. 银行卡业务
- 借记卡：不能透支，有多少花多少
- 贷记卡：信用卡，可透支消费
中央银行业务
央行的性质
中央银行在一国金融体系中居于核心地位，是承担管理一国金融事业、调控宏观经济运行的国家机关，是经营金融业务的特殊金融机构。
特点
- 被称为"央妈"，其他金融机构围绕它运转
- 是国务院组成部分，不以营利为目的
- 不对个人和企业办理业务，主要服务银行和政府
央行的职能（重点）
一、发行的银行
中央银行垄断了货币发行权，只有央行能发行货币。
二、银行的银行
1. 集中保管存款准备金
- 保管商业银行上缴的法定和超额存款准备金
- 防止银行无钱给客户提取
2. 充当最后贷款人
- 当商业银行资金极度困难时，央行提供救急资金
- 是银行的"救命稻草"
3. 充当全国票据清算中心
- 处理银行间票据往来
- 简化清算程序，提高效率
三、政府的银行（国家的银行）
1. 代理国库（经理国库）
央行是政府的"钱袋子"，政府收支都通过央行账户
2. 代理国家债券发行
政府不能自己发行债券，委托央行代为发行
3. 为政府提供信用
注意：《中国人民银行法》规定，央行不能向政府提供贷款（防止通胀）
4. 充当政府金融代理人
- 保管国家黄金外汇储备
- 制定和执行货币政策
- 代表政府参加国际金融活动
- 对金融业实施监管
央行业务分类
一、资产业务
- 再贴现、再贷款业务：向银行提供资金
- 证券买卖业务：调节货币供应量
- 黄金、外汇储备业务：国际储备管理
二、负债业务
- 货币发行业务（最主要）：投放现金到流通领域
- 集中存款准备金：银行上缴的准备金
- 代理国库业务：政府资金管理
- 发行央行债券：调节流动性工具
- 其他负债业务：国际借款等
三、中间业务
组织票据交换和清算，办理异地资金转移等。
考试重点总结
商业银行要点
- 三大业务：负债（钱从哪来）、资产（钱到哪去）、中间（无风险）
- 存款业务是最主要负债业务和基础业务
- 贷款业务是最主要资产和利润来源
- 中间业务不动用自有资金，无风险
- 证券投资限制：不得投资股票、信托、非自用不动产
央行要点
- 三大职能：发行的银行、银行的银行、政府的银行
- 不以营利为目的，服务于国家金融稳定
- 货币发行是最主要负债业务
- 不能向政府提供贷款
- 再贷款和再贴现是向银行提供资金的两种方式
易错提醒
- 央行不是企业的银行，是政府的银行
- 存款业务是被动负债，借款业务是主动负债
- 证券投资的三个目标：获取收益、管理风险、提高流动性
- 中间业务又称无风险业务，因为不动用银行自有资金
记忆口诀
- 央行职能："发银政"（发行的银行、银行的银行、政府的银行）
- 现金资产："库央同途"（库存现金、央行存款、同业存放、在途资金）
- 商业银行："营利为主，经营货币"
注：本知识点基于王梓萌老师讲义讲义整理，结合实际PDF内容和公考要求编写。